 |
Verzekeringen |
|
 |
 | ||
 |
Welkom op Verzekeringen,
rubriek beleggen
Op deze site treft u diverse informatieblokken (nieuws) en links aan over belegging. Voor meer inhoudelijke informatie over beleggingen adviseren wij u de site
belegging nieuws te bezoeken.belegging nieuws (1)
Soorten levensverzekering
1. De verzekeringen bij overlijden De verzekeraar verbindt zich ertoe om bij overlijden van de verzekerde een vooraf bepaald bedrag uit te keren aan de begunstigde. Dat bedrag kan een kapitaal zijn of een rente. In het tweede geval ontvangt de begunstigde op afgesproken tijdstippen (maandelijks, jaarlijks) een deel van het kapitaal.We mogen gerust zeggen dat u met de verzekering bij overlijden een edele verzekering in huis haalt. Zo zorgt u immers voor wie achterblijft. Er zijn twee soorten verzekeringen bij overlijden: de levenslange verzekering en de tijdelijke verzekering.
1.1. De levenslange verzekering
Zoals gezegd wordt het verzekerde kapitaal uitgekeerd bij het overlijden van de verzekerde. Omdat het contract "levenslang" loopt, wordt het bedrag dus altijd uitgekeerd, ongeacht het tijdstip van overlijden.
Waarom zou u zo’n verzekering sluiten?
Bijvoorbeeld om te vermijden dat uw erfgenamen een stuk grond, een huis of andere van uw bezittingen moeten verkopen om de erfenisrechten te betalen. Of denk aan de kosten en schulden die een overledene bijna onvermijdelijk achterlaat: ziekte- en begrafeniskosten.
Of stel dat u een gehandicapt kind hebt. U wilt na uw overlijden niet dat anderen de financiële lasten moeten dragen. Met een levenslange verzekering kunt u een kapitaal vastleggen om de toekomst van uw kind veilig te stellen.
1.2. De tijdelijke verzekering
Bij een tijdelijke verzekering wordt het afgesproken kapitaal uitgekeerd als de verzekerde overlijdt vóór het contract ten einde loopt. Als de verzekerde dan nog leeft, eindigt de verzekering. Een dergelijke verzekering is vooral geschikt als u uw nabestaanden wilt indekken tegen financiële problemen binnen een bepaalde termijn.
Bijvoorbeeld: u bent de voornaamste kostwinner in een gezin met studerende kinderen. Mocht uw inkomen wegvallen, dan zou uw gezin in zware financiële problemen komen. U kunt een tijdelijke verzekering nemen zolang u de zware studiekost draagt.
2. Verzekeringen bij leven
Het principe is eenvoudig: de begunstigde ontvangt een vooraf bepaalde som als hij op de einddatum van het contract in leven is. In technische termen noemt men dit een “uitgesteld kapitaal”: u spaart gedurende het contract een bedrag bijeen dat later uitgekeerd wordt in de vorm van een kapitaal of een rente.
Deze vorm van kapitalisatie biedt de zekerheid dat u bij leven op een afgesproken ogenblik over een kapitaal beschikt, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat.
Wat als de verzekerde vroeger overlijdt? Dan kiest u: ofwel zijn de premies verloren, ofwel stort de verzekeringsmaatschappij ze terug, al dan niet gekapitaliseerd, bijvoorbeeld tegen een intrestvoet van 6%. Als u kiest voor terugstorten, spreekt men van een “uitgesteld kapitaal met tegenverzekering”.
3. Gemengde verzekeringen
De gemengde verzekering koppelt de voordelen van een verzekering bij overlijden aan die van een verzekering bij leven. Ze combineert de twee verzekeringen als volgt:
- u beschermt uw nabestaanden met een tijdelijke overlijdensverzekering;
- u zorgt tegelijk voor een “appeltje voor de dorst” door een verzekering bij leven.
De gemengde verzekering biedt talrijke mogelijkheden. Ze is dan ook een van de bekendste levensverzekeringen.
U kiest zelf de verhouding tussen het bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden en dat bij leven. Verzekeraars drukken dit uit in een verhouding “10/x”.
Voorbeelden
- een gemengde verzekering 10/10:
Hierbij zijn de kapitalen bij overlijden en bij leven gelijk;
- een gemengde verzekering 10/20 :
Het kapitaal bij overlijden bedraagt de helft van het kapitaal dat bij leven op de einddatum wordt betaald. In dit geval hecht de verzekeringnemer meer belang aan sparen dan aan het risico van overlijden.
- een gemengde verzekering 10/5 :
Het kapitaal bij overlijden is het dubbele van het kapitaal bij leven. Als u de nadruk wilt leggen op de zorg voor uw nabestaanden, eerder dan op het sparen-voor-later, dan is dit een goede formule.
De gemengde verzekering is een flexibel instrument.
U kunt uw levensverzekering steeds aanpassen aan uw behoeften.
Voorbeeld:
U kiest voor een 10/5 zolang uw kinderen nog jong zijn. Als u door de grote kosten heen bent, wilt u overgaan naar een 10/20. Kwestie van een stevig pensioen bijeen te sparen.
Het enige waar u rekening mee moet houden: als u uw kapitaal bij overlijden wilt verhogen, dient u in goede gezondheid te verkeren.
4. Bijkomende verzekeringen
Een overlijden is erg. Toch mogen we ook niet blind zijn voor de kosten als u tijdelijk of blijvend invalide wordt door een ongeval of een ziekte. Daarom stellen de meeste verzekeraars aanvullende waarborgen voor, die u kunt koppelen aan een levensverzekering.
De meest bekende bijkomende verzekeringen zijn :
- U overlijdt door een ongeval.
Dan betaalt de verzekering het dubbele of het drievoudige bedrag van het kapitaal overlijden uit.
- U wordt invalide.
Tijdens de duur van de werkonbekwaamheid betaalt u geen premie: de verzekeraar doet dat voor u; u kunt ook een rente voorzien en zelfs de vervroegde uitkering van het kapitaal bij volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid.
Zo kunt u bij invaliditeit financieel onafhankelijk blijven.
5. De verzekeringen met vaste termijn
Hierin verzekert u een kapitaal dat wordt uitbetaald na een vooraf vastgestelde temijn, ongeacht of de verzekerde op dat moment nog in leven is. Mocht u voor de einddatum overlijden, dan spaart de verzekeraar verder in uw plaats. Op die manier kunt u doelgericht sparen. De meest voorkomende verzekeringen van deze soort zijn de studieverzekering en de huwelijksverzekering. U spaart daarbij een bedrag bijeen tegen de datum dat uw kind zijn of haar studies zal aanvatten of op eigen benen zal staan.
6. Pensioensparen
Pensioensparen is een vorm van bijkomende pensioenvoorziening die interessant gemaakt wordt door de belastingwetgeving. Als u aan pensioensparen doet bij een verzekeraar, neemt u in feite een ‘verzekering bij leven’ met speciale belastingvoordelen.
7. Levensverzekeringen en beleggingen
Als u over een zeker kapitaal beschikt, wilt u dat ook laten renderen. Dat kan via een vorm van levensverzekering die we de ‘verzekeringsbon’ kunnen noemen. Een dergelijke belegging biedt u de zekerheid en de flexibiliteit van een kasbon, gekoppeld aan de extra’s van een aantrekkelijke eindopbrengst.
Daarnaast zijn er de zogenaamde beleggingsproducten. Dat zijn levensverzekeringen waarbij de beleggingsopbrengst niet gegarandeerd is, maar bepaald wordt door het rendement van een of meer beleggingsfondsen. U kiest dan zelf of u veel of weinig risico wilt lopen.